“厦门版余额宝”爆雷，大批中产天塌了

一家活了10年的平台，崩塌只用了一周。 从11月4日起，大批“鲸鱼”投资人发现，本来好好的平台，突然无法提现。 直到有人赶赴“鲸鱼”厦门总部，才发现这家平台早已人去楼空，大家纷纷报警。 11月10日，厦门警方正式对鲸鱼平台立案侦查，理由是涉嫌非法吸收公众存款罪，部分嫌疑人已被抓，涉案资金也被冻结了一部分。 在此之前，这家“鲸鱼”理财平台，存活了整整10年之久，大批投资人都能看到自己账上的收益在增长，偶尔想用钱提现也能正常到账。 但这正是这家平台最狠的套路，只要你不提现，账上的钱就是个数字，只不过这场骗局，他们玩了你10年才收割。 甚至直到平台爆雷被警方立案，你打开鲸鱼的APP，还能看到有人在运营，还有人在往里面存钱。 厦门鲸鱼，原名“鲸鱼宝”，2014年成立，运营方是厦门吉才神网络借贷信息中介服务有限公司，创始人 邱臻，实际控制人是肖国斌，通过武汉康顺集团持股51%间接控制厦门吉才神，此前存在多笔限消和被执行记录。 ‌熟悉那个年代互联网金融的人，一看这家平台的公司名称，应该都熟悉这一幕。 没错，就是搞P2P的，鲸鱼官网也承认，他们从事的是网络借贷信息中介撮合业务，投资者把钱存入平台，由银行进行资金存管，借款人发起借款申请，平台审核后进行放款。 可实际上，国家早在2020年底就官宣，全国P2P平台已经实现完全清零。等于整个行业被当作一个失败的金融创新样本，直接一刀切干掉了。 鲸鱼宝平台能在这样的背景下免于一死，还侥幸多活了6年之久，自然不能说是一条漏网之鱼这么简单了。 回看鲸鱼玩的套路，不得不说，这家平台老板真的太懂人性了，通过精准拿捏人性弱点，才把一个拆东墙补西墙的庞氏骗局玩了这么久。 第一招：给自己找了个极其体面的伪装或者参照物，那就是和余额宝相似的宝宝类理财。 当年在国家严打之下，鲸鱼宝为了求活，开始改头换面。他们公开宣称，自己的产品模式和余额宝类似，就是互联网活期的“宝宝类理财”，同样可以随存随取，百分百本息保障，而且收益还比余额宝高。在广大投资人看来，鲸鱼宝就是厦门版“余额宝”。 这点非常成功，在投资者普遍认为，鲸鱼就是"有点类似于余额宝的理财平台"。一个P2P平台，跟全民理财的启蒙老师余额宝对标，等于把自己包装成了货币基金那种"近乎无风险的现金管理工具"，就连APP页面也处处照搬余额宝，直接击中了无数人的软肋。 第二招：把拆东墙补西墙玩到极致，用时间买用户信任。 鲸鱼宝没有用高息迷惑用户双眼，而是用的"十年来一直能按时到账"。很多爆雷受害者都表示，在今年10月以前，他们的提现基本都能在2-3天到账，几乎没什么延迟。 正是这近乎余额宝的提现速度，让投资人逐渐放松警惕。 要知道兑付惯性是这类平台最贵的资产，也是它最厉害的心理武器：只要你不成为第一个挤兑的人，只要你的钱总能提现到账，你就更加不会担心平台会爆雷。 第三招：不用那些一看就假的离谱的高息，而是把利率做得"看起来合理"。 年利率最初七八个点，后来降到五个点左右，鲸鱼App页面上写的综合年利率是5%-6%。 这个设计非常精明：它不去碰15%、20%那种一眼假的数字，而是贴着当时的银行定存利率高一点，刚好落在"值得冒险但不至于觉得离谱"的区间。近两年银行连续降息后，这个"高一点"的利息就变得更香了。 第四招：既然是做P2P的，自然得搞一层合规外衣。 它对外宣称的"三重保障"，备案资质、银行存管、信用认证，事后都被逐一拆穿： 不是在申请中，就是存管合作早已终止，或者就是花钱就能买到的证件。 这些"装饰"虽然并不难证伪，可惜多数投资人都没有真的在意过它的真假，在利滚利的驱使下，这些更容易被戳穿的把戏反而骗了更多人。 第五招：故意制造所谓“限额”，营造产品供不应求的“安全感”。 都知道限额的情况，多发生在银行渠道，余额宝也曾有过多次限额，正是因为疯狂拿着钱买入的人太多，为的就是限制单个人的买入金额，同时保护个人避免亏损。 鲸鱼别出心裁的也玩了这一招，限制个人每天的投资金额不超过5万。 这恰恰是最反直觉的一招：真正的机构不会用限额来"保护"你，限额在这里的作用是让你觉得"平台怕我亏"，从而放松警惕。 最终的结果，一个长达10年的旁氏游戏，在鼓声停止后变成了一地鸡毛的事故。 今年10月，鲸鱼创始人邱臻还曾在办公室张贴公告，称内部违规造成19.3亿元资金流失，承诺恢复出款，第二天就被撕掉了，当然承诺也没有兑现。 因为大家存进鲸鱼的钱，不少都流入合利宝支-贝利岛、鲸小鱼融资租赁等多个渠道，真正的资金去向是个大问题。警方虽然已冻结了账户，但能追回多少资金，都是个未知数。 看到这里不禁感慨，当初郭主席的判断着实英明，他不止一次发出预警：不管什么投资，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。 尽管鲸鱼很聪明的把收益卡在6%的边缘，但依然应验了这个警示，